Integración del microseguro en la normativa ecuatoriana de seguros

Abstract

La penetración del microseguro en los países que lo han desarrollado, se encuentra acompañada de marcos normativos conducentes a incentivar este segmento no tradicional del seguro; no así en Ecuador, donde no se ha considerado la importancia de un marco normativo específico para microseguros. Es así como, el objetivo principal de esta investigación es identificar las falencias y desafíos de la norma actual de seguros, enfocados en el desarrollo del segmento de microseguros; y consecuentemente proponer un marco regulatorio que subsane dichas falencias y sobrevenga los desafíos normativos que hoy le impiden al Ecuador una óptima incursión en este segmento. Para ello se trabajó en una investigación descriptiva, comparativa y práctica. Se describió al microseguro en términos generales como alternativa formal de transferencia de riesgos, dirigida a la base de la pirámide, para rescatar sus características e importancia. Posteriormente, se utilizó el derecho comparado para explorar la concepción e implementación jurídica del microseguro en México, Perú y Brasil y finalmente se proponen cambios normativos prácticos para incentivar el segmento de microseguro desde la regulación y sin descuidar la protección al consumidor de estos productos. Los resultados de esta investigación revelan que la norma de seguros que rige en Ecuador lleva retrasos frente a las legislaciones estudiadas, al tratarse de la promoción de seguros inclusivos como el caso de microseguros. Existen espacios de mejora, no solo a partir de la flexibilización de disposiciones, pero también desde la incursión de nuevas normas que aseguren la prevalencia del principio jurídico de proporcionalidad en la regulación y supervisión.